家庭财务规划能力提升系列文章，通过简单的文字和游戏，让每个人都能找到通向财务自由之路的地图，第10篇：
上一篇文章我抛给了大家一张珍藏已久价值连城的藏宝图--《家庭财务体检表》。
（ 家里的钱也要体检，你的财务状况有60分吗？)拥有这张表就像是拿到了家庭理财的藏宝图，我们只要认真的按照要求进行家庭财务状况的检查，并制定想到达成的目标，实现家庭财务自由就不再是一个空谈，而是带有具体目标和行动计划的执行方案，这是它最大的价值。
然而有小伙伴反映，藏宝图一般都有暗语和说明书，只给图，不说明是耍流氓！很多指标大家并不理解其中的含义，所以这今天这篇就赶紧跟上了，但它不只是个说明书，更是让我们深化理财观念的催化剂，大家对体检表中核心指标的理解，会直接改变对理财的认识，因此这篇内容，是之前这10篇内容中非常重要的一篇，希望能改善大家的理财观念，从而一点点的改变我们的人生。
家庭财务体检表对应8大类18个指标，分别针对家庭的 债务偿还能力、现金流状况、储蓄能力、可支配收入状况、 财富成长、保险保障和财富自由度的状况，为了便于理解我们举个简单的例子：
隔壁老王是个风流倜傥的中年美男子，梦想就是香车美女财务自由，然而现实状况是，为了保持风流倜傥，他借了无抵押小贷，每个月贷款要还1万元（债务偿还能力-债务状况），除此之外还要保持1万5的开销（可支配收入状况），实际上他每月的收入只有 1万5千元（偿债能力、储蓄能力），自从贷款消费后，他的积蓄就从15万元，跌到4万元（现金流状况和资产状况），他靠投资基金赚的钱也因为要还贷款导致本金不断下降，每月收益从 1千元骤跌到330元（财富成长），最糟糕的是，他刚巧失业的，心里一着急，又得了一场病，然而他没买什么保险（保障能力），眼看钱就不够花了，自己投资那点收入根本养活不了自己（财务自由度），心下着急却又无可奈何，这也是为什么你在自家卧室撞见他的原因，他只是想向你老婆借钱而已。
虽然这是个悲伤的故事，但在我们的生活中时有发生，（老王真的是来借钱的），而背后隐藏的问题都逃不开我们所提及的指标，这里面我对几个特别重要的指标进行解释，加强一下大家的印象，这几个指标分别是：
1.财务自由度
2.负债比率
3.安全边际率
4.紧急预备金
5 .自由储蓄率
6.资产增长率
7.保费负担率
首先谈一下财务自由度，这个本来应该最后来说明，因为它是所有财务指标的综合体，但确实对于大家来说，它太重要了，财务自由是我们所有人心中的一个梦想，所以，先拎出来说明一下。
财务自由度=理财收益/支出 ，如果大于100%，就真的说明我们是躺着赚钱了，那时候想做什么就不是由钱出发，而是由兴趣出发，我们可以朝着理想中的生活迈进一大步了。
而这里面，理财收入是由可投资的资产总量以及我们的理财收益率水平决定的，也就是资产和理财能力两部分，而资产靠结余积累，支出因人而异，除了固定支出之外，其他的支出取决于我们的消费欲望。
总结起来，我们的财务自由能力和结余、支出以及理财能力息息相关，高收入可不代表财务自由哦，我们经常看到社区讨论年薪30万生活如何辛苦的帖子，大家之所以产生争议，就是因为并不了解大家支出的情况，很多纯粹的打工者，即便收入高，支出也非常高，随之而来的是低储蓄率和被动收入低，一旦工作或个人健康出现问题，很可能面对无法应对支出的问题，这也是他们压力的来源，相比起来，很多三线以下城市的人们，虽然收入不高，但生活成本着实低了很多，即便突然失去工作，短时间的压力也不大，所以，每个人的焦虑，背后都有道理，如果大家懂了这些概念，其实也就不会再产生争议了。
而另一方面，我们也会发现，财务自由并不是一个永恒的状态，随着收益变少或者支出变多，这一切都可能发生变化，因此才会出现有些人短期暴富，但很亏破产这样的状态，他们享受了阶段性的财务自由，但可能会承受长期的破产状况，这足以让大家警醒，即便达到财富自由的状态，也要谨慎管理自己的资产。
但乐观的一面是，我们可以不断的通过积累资产、提升自己的理财能力还有合理的消费来逐步达到财务自由，这种方式虽然时间长，但是稳定渐进，非常健康，我们做个假设：
如果我们从23岁开始每年的储蓄增加2万元，理财收益能力从3%开始每年增加0.5%，达到12%开始保持稳定，而支出从3万元开始，每年增加2万元，达到25万后保持稳定，那么多久我们可以实现财务自由度100%呢？答案是15年，15年的积累我们就可以让我们每年的理财收入高于支出，而且从下面的曲线我们还能发现，财务自由的成长速度不是一成不变的，可以用厚积薄发来形容，这里面当然有复利的作用，但离不开的是持之以恒的积累。
财务自由是财务和时间的积累
接下来我们从负债比率开始，不合理的负债，是我们通向财务自由最大的风险，对于普通人来说，除了房产贷款，很少有通过负债方式建立资产的机会，大部分是消费贷款，而高额的融资成本，以及以支出作为目的，都对我们的财务状况产生破坏性的影响，身边不止一次发生因为盲目借贷而出现破产危机的例子，破产之后再想翻身机会微乎其微，所以大家必须要谨慎的对待非房产贷款的短期消费贷款比率。
一旦负债率过高，我们就要对我们的安全边际率重新评估，安全边际率我们可以认为是在我们的生活状况突然发生变化时我们有多大的缓冲余地，比如因为要还贷款利息而增加了支出，如果我们的安全边际率足够高，就意味着我们的收入有余钱来支付这笔意外的支出，又或者我们突然遇到降薪，只要比例不高，就不会出现入不敷出的情况，不用面对举债过日的恶性循环，之前我们讲解过的现金流游戏《老鼠赛跑》其中就隐藏着这个数值，看似有些人收入明显高出很多，但实际考虑支出水平也相应提升，因此他们的安全边际并没有相应提升，也就意味着当面对收入降低或支出增加时，高收入并没有带来更大的缓冲。
查尔斯巴克利，NBA名人堂球员，NBA球员平均薪酬为500万美元
奥斯卡影帝尼古拉斯凯奇，10亿美元的收入，因为过度挥霍而破产
而于现实不同的是，《老鼠赛跑》启动并没有积蓄部分，也就是说，对于正常的理财而言，按照月支出3-6倍的准备金，在这个游戏里并不存在，因为才会出现因为安全边际率太低，一旦失业就会破产的局面，其实就是因为现金流卡壳了，现实中，因为资产无法周转，没有现金储备，只能借债，结果以债养债，就陷入贷款漩涡的例子屡见不鲜，我们对风险的防范意识，就来自于对现金储备的安排以及尽量提升安全边际率这两个指标。
接下来，当我们依靠体检和评估摆脱了财务风险之后，就要开始真正积累财务走上实现财务自由的道路，这时候自由储蓄率和资产增长率就是我们最要关注的指标，自由储蓄率意味着我们能够自行支配的储蓄比率，也就是说这是我们可以用来投资和钱生钱的部分，这个比率越高，自然意味着我们有更多的资本可以用来投资，而资产增长率就是用来评估我们投资的效果的，增速越快，意味着我们的投资表现越好，当然随着资本规模变大，这个比率会变低，逐渐向投资收益率曲线靠拢，这就意味着我们真的在靠投资收益过活了。
以上几个指标，只要我们不断经营，都可以向好，从而朝着财务自由度100%的目标进发，前途一片光明，然而正如道德经上所说，天地不仁以万物为刍狗，这个世界带给我们的风险并不会因为我们的努力和前途光明就绕道而行，我们有可能遭遇车祸、重病、各种不幸，这点上我们和我们的财富有时都显得很渺小，唯一能做的，是尽量减少损失，如果我们活着，为了自己和家人，如果我们不幸离去，如果精神上的困扰不可避免，至少在物质上，我们可以为他们减少些麻烦，而这就和我们的保险保障有关系，保费负担率一定程度上体现了我们承担风险的财务能力，在我们需要大型支付，或失去获得收入的能力时，保险是一种有效的风险转移方式，因此，保险甚至在财务自由这件事情之上。
以上的内容，就是我们对于家庭财务指标中最核心指标的一些解释，理解这些指标的过程其实就是在模拟我们人生的财务过程，对于我们可能遇见的情况，也会有所洞见，也许，这个过程就会改变我们的人生走向，我们也许会更注重健康，更加简化生活，积累财富，定下财富自由的具体目标，单纯的工作也变得富有意义，因为是奔向自由目标的必要石阶，希望大家在这里，读懂的不仅是几个指标和概念，更是我们一生获得财富的目标和意义。
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