保险祖师
以洗澡而闻名于世的阿基米德还有一句名言：“给我一个支点，我能撬动地球”。阿基米德可能并不知道自己后世的头衔还会有“保险祖师”。“杠杆原理”作为保险理论的基石如下图所示，大损失×小概率=小付出×大概率，这个等式即是保险能够运行并存在的理论基础。
“杠杆原理”释保险
经常有客户问什么是保险，我通常会用下面这张图把杠杆原理套用到一个简单的例子：假设杠杆的右侧是样本人群1000人，某不幸事件的发生概率为1/1000，则发生不幸的为杠杆左侧的1人。这样的1000人每人出100元即可让这个遭受不幸的人得到10万元的补偿。如果是事情发生后才交钱就成了某某筹、某某捐，给多给少成了施舍，能否筹到要看运气。如果是事情发生前就从每个人手里把钱收上来以备不测，这就是保险。
保险的本质就是不幸的人可以撬动这个杠杆从幸运的人手里合法“集资”渡过难关，而幸运的人在不确定自己是否幸运之时用较少的钱来免去后顾之忧。这个过程中双方谁也没占谁的便宜，因为谁都不能确定自己未来会站在杠杆的哪一侧。
所有的保险都离不开这样的“杠杆原理”，这也是保险的魅力所在。
保险公司应运生
细心的读者会问上图中蓝色部分是什么？前面提到的保障制度的运行及维护需要一个执行的角色，这个角色就是保险公司。在本应为100元/人的费用基础上附加维护这个制度运行的成本及利润，保险公司才能将这个制度运行起来并盈利。而100元和150元的区别对于10万元的保障，并不显著影响多数人的保障需求，这就是保险公司能够蓬勃发展的原动力。
也因如此，要想买到“更划算”的保险，就要研究各保险公司的“附加成本及利润”有多少差别。
“杠杆原理”说险种
1、意外险。这是最能直接体现“杠杆原理”的险种，产品简单易懂，交多少、保多少一目了然。我们能查到各种意外发生概率的相关统计，而保费与保额的关系也能让人明显感受到各种意外的发生概率。
2、医疗险。以百万医疗险为代表的一系列产品近些年因价格低廉且保障范围广而深入千家万户。身边很多朋友在初次听说这种保险后都会觉得价格低得超乎想象或警惕地搜寻其中的“坑”。
对于医疗险所主要保障的住院事件，发生的概率确实太大了，如果这么低廉的价格保障所有住院医疗的费用，恐怕保险公司要亏惨。统计显示，社保报销后自负1万元以上的公立医院普通住院医疗占所有住院医疗的比例很低，因此百万医疗产品的保障责任通常有三个限制条件：公立医院普通部、社保报销后自负的费用、自负费用超过1万元的部分。通过这样的限制，使概率杠杆的支点偏移，我们才可能用更低的保费获得更大的保障。
小概率大保障是医疗险及意外险产品设计的基本原则。如下图所示，每年1万元内的住院医疗对于大多数人来说是概率大但后果可承受的风险，这个风险可以自留，而1万元以上的部分因概率较低而可以用很少的钱交给保险去解决。
需要注意的是，不同年龄段的住院风险概率不同，因此这类产品只能按年龄段计算保费。
3、寿险。以人的死亡为风险事件的保险，听起来这已经超出了“杠杆原理”的范畴，因为所有人最终都是要死去的，那么哪里还有概率的杠杆呢？实际上寿险所使用的是另一个维度的杠杆——时间。人都是要死去的，不过整体的寿命可以统计概率。而钱在时间的作用下会产生利息，根据钱生息的速率和人的平均寿命就可以计算出不同的年龄需要多少的费用进行多少额度的生命保障了。
由寿险演化出的生存险种，如年金险、两全险等，其本质都是以时间为杠杆，用钱复利生息的力量去做相应的保障。
由此我们可以看出寿险保障的并不是“不死”，而是“不早死”。
4、重疾险。以某种重大疾病、中症、轻症为风险事件的给付型保险，看起来和意外险很像，但目前大多数产品并不像意外险那么简单易懂、价格亲民。本质原因在于重大疾病的发生概率已经超过72%，作为保险基本原理的概率杠杆已经失衡。产品设计上只能借鉴寿险，引入时间维度的杠杆，用钱生息部分去补充保障力度。
同理寿险，考虑重疾险所保障事件的概率之大，重疾险也并不是保障“不得病”，而是“不早得病”。因此当有些产品把保障时间从终生改为60岁或70岁等约定时间后，保费显著下降，这也是通过改变保障条件来调整概率杠杆的平衡（类似医疗险的调整原理）。有些产品会通过给保障责任加上限制条件来调整概率杠杆（如排除或减轻某些责任）。
保险配置原则
说完几大险种，说说很多人最关心的问题：要买什么保险？
其实买保险和买其他东西一样，按需购买才是硬道理。
做保险的人都说意外险、医疗险是基础保障而且价格低廉，是优先购买且必须购买的。但如果有人不担心医疗和意外，觉得这种概率太低白交保费呢？他只担心活太久没钱养老，只买养老年金类保险可以吗？我觉得完全可以。
根据“杠杆原理”，没有所谓“值得买”和“不值得买”的险种，付出的保费和得到的回报在概率和时间两大杠杆的作用下都是平衡的。世上没有坑人的险种，只有坑人的产品，因为每个险种都有其存在的意义和价值，只是普通人无法了解前文所提到的“附加成本及利润”在每个产品中究竟占多大比例及产品设计的细节。
总而言之，保险配置原则还是要看每个人自己担心什么样的风险，按照解决自己顾虑的需求用保险去给我们的生活打上安全补丁，这才是保险的初衷。
最后，致敬撬地球的阿基米德。